Zmienny a stały kredyt hipoteczny: ostateczny przewodnik na rok 2020

Category: Celem Jest
17 lutego 2021

Decyzja o zmiennej lub stałej stopie kredytu hipotecznego jest jedną z największych decyzji, jakie podejmie kredytobiorca przy wyborze kredytu hipotecznego.

To decyzja, która będzie miała wpływ na właściciela domu na wiele lat i może być różnicą w kosztach odsetek w dosłownie tysiącach dolarów.

W 2020 r., Gdy skutki koronawirusa rozprzestrzeniają się przez kanadyjską gospodarkę, zobaczymy, że odpowiedź dla większości ludzi jestzmienna.

Jeśli to wszystko, czego potrzebujesz, aby podjąć szybką i zdecydowaną decyzję, to świetnie. Powinieneś dobrze sobie poradzić z tą radą. Jednak dla tych, którzy chcieliby poznać nieodparte powody dla których w tym konkretnym momencie historii zmienna stopa procentowa ma więcej sensu niż stała dla większości ludzi, zapraszam do lektury.

Kredyt hipoteczny zmienny czy stały w 2020 roku? Który jest odpowiedni dla Ciebie?

Aby to ustalić, przyjrzymy się:

  • Różnica między zmiennymi a stałymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych
  • 5 powodów, dla których zmienna stopa procentowa powinna prowadzić do większych oszczędności teraz i w nadchodzących latach, w tym:
    • Historyczne, długoterminowe dowody oszczędności kosztów o zmiennej stopie procentowej.
    • Skutki COVID i dlaczego zmienna stopa procentowa nie powinna w najbliższym czasie wzrosnąć.Jak zminimalizować ryzyko związane z kredytem hipotecznym o zmiennej stopie procentowej.W jaki sposób stawki zmienne zapewniają większą elastyczność i niższe kary niż stawki stałe.Jak bez wysiłku określić, kiedy przejść na stałą stawkę. Dlaczego kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu nadal będzie dla wielu najlepszą ścieżką.Zmienne a stałe stawki kredytu hipotecznego: porównanie funkcji

      Krótki film poniżej uprości różnicę między zmiennymi a stałymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych i zapewni dobrą podstawę do naszej dyskusji.

      Podsumowując:Stała stawka:
    • Blokuje stawkę na czas zwany terminem (zwykle 5 lat).
    • Oprocentowanie jest zwykle nieco wyższe, ale zapewnia stabilną, spójną spłatę kredytu hipotecznego przez kolejne lata.W przypadku złamania kredytu hipotecznego często pojawia się wyższa kara zwana karą różnicową stopy procentowej.Nie ma możliwości zmiany oprocentowania stałego na zmienne bez zerwania kredytu hipotecznego.Zmienna stopa:
    • Oprocentowanie zmienia się lub zmienia w czasie na podstawie decyzji Banku Kanady.
    • Stawka jest określana przy użyciu dyskonta od Prime Rate (np. Prime minus .50%).Zwykle zmienna stopa procentowa jest niższa niż stała, ale może też być wyższa przez okresy.Jeśli złamiesz kredyt hipoteczny, kara jest zwykle znacznie niższa.Możesz zablokować zmienną stopę procentową na stałą stopę w dowolnym momencie, bez zrywania kredytu hipotecznego.Zmienny kredyt hipoteczny a stały: 5 powodów, dla których zmienna jest lepsza w 2020 roku

      Zmienna jest historycznie i statystycznie pokazana jako koszt mniejszy niż ustalony

      Według raportu z 2001 roku sporządzonego przez Moshe Milevsky’ego, profesora finansów w York University Schulich School of Business, zmienne oprocentowanie kredytów hipotecznych przewyższa stałe oprocentowanie 5-letnich kredytów hipotecznych w 70% – 90% przypadków.

      Wykorzystując dane z lat 1950-2000, badanie obejmuje okres dużej zmienności rynkowej w latach 80. i 90., kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych było znacznie wyższe niż obecnie. Oznacza to, że dane wykorzystane w tym badaniu nie są wybierane w okresie, który mógłby manipulować wynikami i faworyzować zmienną stopę procentową zamiast stałej.

      W rzeczywistości uważam, że jest zupełnie odwrotnie. Wierzę, że zmienność kursu w latach 1980 i 1990 skews argumentbardziejw kierunku stałej stopy i że jest bardziej prawdopodobne w przypadku stopy pozostają znacznie niższe co najmniej przez następną dekadę.

      W związku z tym, jak powiedział autor: „Kiedy stopy procentowe są na niskim poziomie, lepiej jest zablokować stopy długoterminowe.

      Innymi słowy, autor badania sugeruje, że lepszym wyborem jest oprocentowanie zmienne, ale ostatecznie celem jest zablokowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu we właściwym czasie.Dokładnie to wyjaśnimy bardziej szczegółowo w naszym artykule.

      Na marginesie, niektórzy wskażą okres wyższych stóp procentowych w latach 80. i 90. jako powód do unikania stałej stopy. Jednak, jak omówimy poniżej, żyjemy obecnie w zupełnie innej, zadłużonej gospodarce, w której skutki wzrostu stopy banku centralnego wyższej o 1% mogą mieć 5-10 razy większy wpływ na gospodarkę niż stopa wyższa o 1% w latach 80 .

      Dlatego uważam, że jeśli nie zaobserwujemy znacznego wzrostu gospodarczego i inflacji, nie będziemy mieli takich wysokich stóp, jak w latach 80. i 90. XX wieku.

      Przewidywania dotyczące zmiennych stawek hipotecznych dla Kanady: skutki COVID (i dlaczego zmienna stopa procentowa nie wzrośnie w najbliższym czasie).Ponieważ skutki COVID, niestety, nadal odbijają się na szerszej gospodarce kanadyjskiej i globalnej, prawdopodobne jest, że od 2020 r. Ustabilizowanie się gospodarki, a następnie jej ponowny wzrost, zajmie kilka lat.

      Gospodarkę można rzeczywiście traktować jak gigantyczny statek, którego zawrócenie może trochę potrwać.

      Jednym z największych mechanizmów, jakie rząd musi stymulować gospodarkę, jest kontrola stóp procentowych przez Centralny Bank Kanady.

      Jeśli stopy procentowe są obniżane – i utrzymywane na niskim poziomie – obniża to koszty pożyczki, co powoduje dwie główne rzeczy:

      • Zmniejsza to, co pożyczkobiorcy muszą wydawać na odsetki, dzięki czemu pożyczkobiorcy mogą wydać więcej pieniędzy na inne rzeczy w gospodarce.
      • To sprawia, że ​​pożyczanie jest bardziej atrakcyjne, więc ludzie pożyczają więcej i wydają więcej za te pożyczone pieniądze – a to napędza gospodarkę.Tak więc moja główna prognoza zmiennej stopy kredytu hipotecznego jest taka, że ​​rząd Kanady będzie chciał utrzymać niskie stopy procentowe przez długi czas, ponieważ gospodarka wymaga dużo stymulacji, biorąc pod uwagę skutki koronawirusa. Bank Centralny Kanady prawdopodobnie nie zacznie zwiększać stóp procentowych, dopóki gospodarka nie zacznie rosnąć w stabilnym tempie, czyli prawdopodobnie za 1-2 lata.

        Z innej perspektywy wydaje się, że Bank Centralny Kanady dosłownie nie może podnieść stóp procentowych zbyt wcześnie, ponieważ doprowadziłoby to gospodarkę do depresji.

        Kiedy gospodarka w końcu zacznie rosnąć, Bank Centralny Kanady będzie musiał uważać, jak szybko i o ile podwyższa stopy procentowe – ponieważ nasza gospodarka po prostu nie może poradzić sobie zbyt szybko ze zbyt dużym wzrostem stóp.

        Posiadacze kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej odniosą największe korzyści z otoczenia o niskim oprocentowaniu w ciągu najbliższych 2-3 lat.

        Stały lub zmienny kredyt hipoteczny: jak zminimalizować ryzyko związane ze zmiennym kredytem hipotecznymW tym miejscu powracamy do fundamentalnego pytania, dlaczego w ogóle poświęcamy czas na stały lub zmienny kredyt hipoteczny. Odpowiedzią dla większości jest zaoszczędzenie większej ilości pieniędzy na kredycie hipotecznym w taki czy inny sposób.

        Przedstawiona tutaj strategia pokaże Ci, jak obniżyć ryzyko związane ze zmiennym kredytem hipotecznym, jednocześnie umożliwiając znaczne zaoszczędzenie na odsetkach w czasie.

        Nazywam to dokładniej„ łagodzeniem ryzyka o zmiennej stopie procentowej” i obejmuje to wykorzystanie dodatkowych przywilejów w zakresie płatności / przedpłaty, które można znaleźć w warunkach kredytu hipotecznego drobnym drukiem, abyzwiększyć zmienną spłatę kredytu hipotecznego do tej samej płatności, którą dokonywałbyś przy wyższym oprocentowaniu przez 5 lat hipoteka o stałym oprocentowaniu.