Wszystko o ustawie o równych szansach kredytowych

17 lutego 2021

Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) ma na celu zapewnienie wszystkim w Ameryce uczciwych szans na uzyskanie pożyczki.

Post przesłany przez Jeanine Skowroński

Jeśli chodzi o kredyty, łatwo jest poczuć, że talia jest ustawiona przeciwko tobie. Błędy mogą po prostu pojawiać się w raportach kredytowych. Windykatorzy czasami wywołują mdłości. Jeden błąd i nagle twoje szanse na zdobycie przystępnej pożyczki wydają się znacznie mniejsze. Ale, choć może to być frustrujące, istnieją federalne przepisy, które mają chronić Cię na rynku kredytowym.

Ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej zapewnia usunięcie tych błędów w raportach kredytowych. Ustawa o uczciwych praktykach windykacyjnych chroni Cię przed zbyt agresywnymi windykatorami; i chociaż tak, brakujące terminy płatności lub duże długi mogą powstrzymać cię przed pożyczką, wiele cech osobistych nie może tego zrobić, dzięki tak zwanej ustawie o równych szansach kredytowych.

Co to jest ustawa o równych szansach kredytowych?

Ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA) ma na celu zapewnienie wszystkim w Ameryce uczciwych szans na uzyskanie pożyczki. Został on uchwalony w 1974 r., Kiedy punktacja kredytowa znajdowała się na wczesnym etapie, a decyzje kredytowe były nadal „prawdopodobnie podatne na osobiste osądy i uprzedzenia urzędnika pożyczkowego, zgodnie z artykułem z 2012 r. Napisanym przez Dubravkę Ritter dla Banku Rezerw Federalnych w Filadelfii. Początkowo ECOA zakazała dyskryminacji ze względu na płeć i stan cywilny, ale została zmieniona w 1976 roku, aby uwzględnić rasę, pochodzenie etniczne, wiek i inne cechy.

ECOA ma zastosowanie do wszystkich wierzycieli, niezależnie od tego, czy są to pożyczkodawcy samochodowi, firma hipoteczna, bank, związek kredytowy, wystawca karty kredytowej, czy nawet sprzedawca detaliczny oferujący kartę kredytową pod marką sklepową. Obecnie zabrania pożyczkodawcom dyskryminowania wnioskodawców na podstawie:

  • Wyścigi
  • KolorReligiaPochodzenie narodoweSeksStan cywilnyWiekKorzystanie z pomocy publicznejChociaż ECOA nie zabrania wyraźnie dyskryminacji ze względu na orientację seksualną i tożsamość płciową, osoby LGBTQ mogą nadal być chronione w ramach ochrony przed dyskryminacją ze względu na płeć przewidzianej w ustawie. Komisja ds. Równych Szans Zatrudnienia (EEOC) zinterpretowała zakaz dyskryminacji ze względu na płeć zawarty w tytule VII jako uniemożliwiający pracodawcom dyskryminowanie pracowników ze względu na tożsamość płciową i orientację seksualną. Liczne sądy federalne w całym kraju również przyjęły tę interpretację, aby zapewnić ochronę osobom LGBTQ na mocy istniejących przepisów dotyczących praw obywatelskich, w tym tytułu VII, tytułu IX i ustawy o sprawiedliwym mieszkaniu. Na przykład,Zaledwie w zeszłym tygodniu odmowa wynajmu domu przez właściciela mieszkania transpłciowej kobiecie i jej żonie z powodu ich „wyjątkowego związku stanowiła niedopuszczalną dyskryminację ze względu na płeć w świetle Fair Housing Act, ponieważ takie traktowanie karze kogoś za nieprzestrzeganie stereotypów dotyczących płci (zob.Smith przeciwko Avanti ).

    Co mogą wziąć pod uwagę pożyczkodawcy, ubiegając się o pożyczkę? Czynniki takie jak dochód, wydatki, długi, historia kredytowa i ocena kredytowa są najważniejsze. A oceny kredytowe, więc jest jasne, opierają się głównie na historii spłat pożyczki, wskaźniku wykorzystania kredytu, wieku kredytu, kombinacji kont i liczbie nowych zapytań kredytowych.

    Pamiętaj, że wierzyciel może poprosić o niektóre z wyżej wymienionych informacji, gdy będziesz ubiegać się o pożyczkę. Na przykład proszą Cię o dobrowolne ujawnienie rasy, płci lub pochodzenia narodowego, ponieważ zgodnie z Federalną Komisją Handlu (FTC) informacja ta „pomaga agencjom federalnym egzekwować przepisy antydyskryminacyjne. Jednak wierzyciel nie może wykorzystać tych informacji przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu gwarancji. Oznacza to, że nie mogą odmówić Ci pożyczki ani ustalić warunków finansowania, które oferują, w oparciu o te cechy.

    Inne postanowienia ECOA obejmują: prawo do wiedzy, dlaczego Twój wniosek został odrzucony, prawo do wiedzy, dlaczego zaoferowano Ci mniej korzystne warunki (o ile ich nie akceptujesz) oraz prawo do „prowadzenia własnych rachunków po zmieniasz nazwisko, stan cywilny, osiągasz określony wiek lub przechodzisz na emeryturę, chyba że wierzyciel ma dowody, że nie chcesz lub nie jesteś w stanie zapłacić – mówi FTC.

    Istnieją również godne uwagi zastrzeżenia dotyczące nadrzędnego aktu. Na przykład pożyczkodawca może wziąć pod uwagę Twój wiek, jeśli jesteś za młody, aby podpisać umowy lub jeśli jest to wykorzystywane do określenia innych legalnych czynników ubezpieczeniowych (więc powiedzmy, że Twoje dochody wkrótce spadną, ponieważ masz zamiar przejść na emeryturę). Mogą również poprosić o informacje na temat współmałżonka, jeśli jest on współsygnatariuszem, jest w stanie korzystać z konta, zapewnia dochody, od których jesteś zależny (np. Alimenty lub alimenty na dzieci) lub mieszkasz w państwie będącym własnością społeczności. Pełne przepisy można znaleźć na stronie internetowej Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów.

    ECOA dzisiaj

    Oczywiście ECOA nie jest niezawodna, co oznacza, że ​​dyskryminacja nadal może się zdarzać i nadal się zdarza, o czym świadczy kilka działań egzekucyjnych i uczciwych przypadków pożyczkowych prowadzonych przeciwko różnym pożyczkodawcom w ciągu ostatnich 10 lat. Istnieją jednak poważne konsekwencje dla firmy, która narusza prawo. Pożyczkodawcy, którzy naruszają ECOA, podlegają karom w wysokości do 10 000 USD w indywidualnych przypadkach i mniejszym z 500 000 USD lub 1 procent ich wartości netto w pozwach zbiorowych.

    ECOA również nie jest wyczerpująca. Ponieważ nie ma prawa federalnego, które konsekwentnie chroni osoby LGBTQ, w wielu miejscach osobom LGBTQ nadal można odmówić kredytu hipotecznego, karty kredytowej, pożyczki studenckiej lub innego rodzaju pożyczki tylko ze względu na to, kim są. Dlatego HRC poparła ustawę o równości.

    Podjęto wysiłki, aby rozwiązać ten problem. W maju 2015 r. Rep. Steve Israel (D-New York) i Sen. Patty Murray (D-Washington) wprowadzili ustawę Freedom from Discrimination in Credit (FDCA), która zmieniła ECOA, zakazując pożyczkodawcom dyskryminowania ze względu na seksualność orientacja lub tożsamość płciowa. Ale ustawodawstwo nigdy nie było głosowane i nie zostało jeszcze ponownie wprowadzone do Kongresu. Możesz dowiedzieć się więcej o tym, jak możesz wspierać te wysiłki i ogólnie o ECOA na stronie internetowej HRC.

    Co zrobić, jeśli uważasz, że jesteś dyskryminowany

    FTC zaleca, aby konsument, który uważa, że ​​jest dyskryminowany na rynku kredytowym ze względu na cechy osobiste, złożył skargę do wierzyciela (co może spowodować ponowne rozpatrzenie wniosku). Poza tym możesz zadzwonić do swojego prokuratora generalnego i / lub skonsultuj się z prawnikiem konsumenckim, aby sprawdzić, czy masz zasadną skargę. Wreszcie możesz zgłosić naruszenie do agencji federalnej. Egzekwowanie ustawy leży w gestii kilku agencji rządowych, w tym FDIC, FTC, CFPB, Rady Rezerwy Federalnej (FRB) i Urzędu Kontrolera Walut (OCC).