Jak używać karty kredytowej do budowania kredytu

Jak używać karty kredytowej do budowania kredytu
Category: Nowy Kredyt
16 października 2020

Możesz użyć swojej karty kredytowej nie tylko do kupowania rzeczy

  • Dzielić
  • Kołek
  • E-mail

Tara Moore / Taxi / Getty Images

Ale jeśli odbudowujesz swoją zdolność kredytową lub zaczynasz od zera, uzyskanie zatwierdzenia karty kredytowej może być przede wszystkim trudne. A kiedy już masz kartę kredytową, łatwo jest uszkodzić swoją zdolność kredytową i pogorszyć ją niż przed rozpoczęciem. Jest to szczególnie ważne, jeśli nie znasz najlepszych sposobów zarządzania swoimi kartami kredytowymi.

Na szczęście nauka dobrego zarządzania kartami kredytowymi nie jest fizyką rakietową. Wykonując kilka prostych kroków, będziesz na najlepszej drodze do lepszej zdolności kredytowej i lepszej przyszłości finansowej.

Sprawdź swoją zdolność kredytową

Rodzaje kart kredytowych, o które możesz się ubiegać, będą zależeć od Twojej zdolności kredytowej. Tak więc zanim zaczniesz ubiegać się o karty kredytowe, warto wiedzieć, jaki jest Twój wynik kredytowy, abyś mógł ubiegać się o te właściwe.

Discover to jeden z kilku wydawców kart kredytowych, który oferuje bezpłatne narzędzia do monitorowania kredytu każdemu, kto się zarejestruje – niezależnie od tego, czy jest posiadaczem karty, czy nie. Usługa Discover zapewnia wersję oceny kredytowej FICO, z której korzysta większość pożyczkodawców. Możesz skorzystać z usługi, aby sprawdzić swoją aktualną zdolność kredytową.

Według Experian, jednego z trzech głównych biur kredytowych, które zbierają i oceniają informacje o kredytach konsumenckich, Twój wynik można sklasyfikować w następujący sposób:

  • Wyjątkowe: 800-850
  • Bardzo dobry: 740-799
  • Dobry: 670-739
  • Przeciętny: 580-669
  • Bardzo słaba: 300-579

Skorzystaj z tych informacji, aby określić, które karty mogą być dla Ciebie najlepsze. Na przykład, jeśli masz „zadowalający” wynik kredytowy (580-669), możesz zaoszczędzić czas – i trudne zapytania do raportu kredytowego – czekając na złożenie wniosku o lepsze karty kredytowe, dopóki nie zgromadzisz kredytu.

Zrozum, co składa się na wynik kredytowy

Twoja zdolność kredytowa składa się z kilku części, z których każda może wpływać na Twoją zdolność kredytową na różne sposoby. Według FICO, oto, co składa się na twoją zdolność kredytową:

  • Historia płatności: 35%
  • Kwoty należne: 30%
  • Długość historii kredytowej: 15%
  • Nowy kredyt: 10%
  • Miks kredytów: 10%

Są to szerokie kategorie, a każda z nich może wpływać na zdolność kredytową na kilka sposobów. Na przykład, podczas gdy „kwoty zadłużenia” stanowią 30% ogólnego wyniku, FICO faktycznie rozważy, jakie rodzaje zadłużenia masz inaczej. Podczas obliczania wyniku będzie sprawdzać, ile masz ogólnego długu, ile z dostępnego kredytu wykorzystujesz i ile nadal jesteś winien z tytułu długu odnawialnego (karty kredytowe) i pożyczek ratalnych, takich jak pożyczki studenckie i hipoteczne.

Na początku brzmi to zagmatwane, ale jest to również dobra wiadomość dla Ciebie: oznacza to, że masz wiele możliwości poprawy zdolności kredytowej.

Weź pod uwagę zabezpieczoną kartę kredytową

Jeśli masz zły kredyt, jedną z opcji jest zabezpieczona karta kredytowa. Są one dostępne dla prawie każdego, ale jest pewien haczyk. Aby otworzyć konto, musisz wpłacić zwrotną kaucję, często w wysokości kilkuset dolarów. Zwykle depozyt jest jednocześnie Twoim limitem kredytowym.

Wszyscy posiadacze kart powinni odpowiedzialnie traktować swoje rachunki kart kredytowych. To ostrożne użycie jest szczególnie prawdziwe w przypadku posiadaczy zabezpieczonych kart kredytowych. Wysokie oprocentowanie i wysokie opłaty, które często towarzyszą tym kartom, oznaczają, że błędy lub błędy mogą stać się bardzo drogie i bardzo szybko.

Otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej i dobre zarządzanie nią może pomóc w prawie każdym aspekcie Twojej zdolności kredytowej. Na przykład, jeśli dokonasz wszystkich płatności na czas, uzyskasz historię pozytywnych płatności. A jeśli trzymasz swoją kartę otwartą wystarczająco długo, rozwiniesz długą historię kredytową.

Zabezpieczone karty kredytowe często obejmują dodatkowe opłaty, których nie mają standardowe karty kredytowe, oraz wyższe stopy procentowe. Ale to prawdziwe karty kredytowe i pomogą Ci zbudować kredyt.

Gdy Twój wynik będzie wystarczająco wysoki, aby zostać zatwierdzonym dla lepszych kart, możesz rozważyć zamknięcie zabezpieczonej karty, jeśli chcesz zaoszczędzić pieniądze (depozyt zostanie zwrócony, jeśli Twoje konto zostanie w pełni opłacone). Wydawca zabezpieczonej karty kredytowej może nawet poprosić Cię o zmianę karty na niezabezpieczoną po pewnym czasie – i zwrócenie depozytu.

Unikaj zbyt wielu kart kredytowych

Zapisanie się na wiele kart kredytowych może być kuszące, zwłaszcza w przypadku kuszących nagród i specjalnych ofert finansowania w sklepie. Chociaż nie ma nic złego w otwieraniu więcej niż jednego konta karty kredytowej, nie ma prostych zasad dotyczących tego, ile kart to za dużo. Jednak zdecydowanie przychodzi moment, gdy zarządzanie wieloma kontami jest bardziej kłopotliwe niż warte.

Jeśli nowa karta kredytowa skusi Cię do zakupu większej ilości, niż możesz sobie na to pozwolić, lub jeśli możesz mieć problem z zapamiętaniem płatności za nową kartę wraz z całą resztą, nie otwieraj jej. Te rzeczy tylko zaszkodzą twojemu kredytowi, a nie pomogą. Ponadto za każdym razem, gdy otworzysz nową kartę, zostanie ona wymieniona jako zapytanie w Twoim raporcie, co może obniżyć Twój wynik nawet o rok.

Zawsze dokonuj płatności na czas

Największym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową jest to, czy dokonujesz płatności na czas, czy nie. Tylko jedna nieodebrana płatność może mieć znaczący wpływ na Twoją zdolność kredytową. Co gorsza, znak pozostanie na Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat, chociaż negatywny efekt zniknie z czasem.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​możesz całkowicie uniknąć przegapionych płatności, zobowiązując się do ich terminowego dokonywania za każdym razem. Jedna sztuczka polega na skonfigurowaniu automatycznej płatności na koncie karty kredytowej na co najmniej minimalną kwotę należną każdego miesiąca.

Utrzymuj swoje saldo na niskim lub lepszym poziomie, jeszcze nie istnieje

Drugim co do wielkości czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową jest wysokość Twojego zadłużenia, szczególnie w stosunku do dostępnego kredytu. Liczba ta jest nazywana współczynnikiem wykorzystania kredytu i jest po prostu miarą łącznego salda karty kredytowej w porównaniu do całkowitego dostępnego kredytu.

Na przykład załóżmy, że masz dwie karty kredytowe, z których każda ma limit 5000 USD. Jeśli masz saldo w wysokości 1500 USD na jednym i 3500 USD na drugim, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50%, ponieważ łączne saldo wynosi 5000 USD, a łączny limit wynosi 10 000 USD.

Większość ekspertów kredytowych zaleca utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%. Im niższy, tym lepiej – a co najważniejsze – jeśli możesz całkowicie spłacić swoje saldo i nie jesteś winien zadłużenia na karcie kredytowej.

Możesz to zrobić, pobierając tylko tyle, ile możesz spłacić co miesiąc. Możesz także dokonywać wielu mniejszych płatności każdego miesiąca, aby kontrolować wydatki i uniknąć niespodziewanych, potwornych rachunków pod koniec miesiąca. W ten sposób poprawisz swoją zdolność kredytową i nie będziesz winien żadnych odsetek, jeśli co miesiąc spłacasz w całości saldo.

Zamiast dokonywać jednej miesięcznej płatności kartą kredytową, rozważ wykonanie dwóch lub kilku mniejszych płatności. Po pierwsze, zmniejszysz saldo, które bank zgłasza do biura informacji kredytowej, nieznacznie poprawiając wskaźnik wykorzystania. Po drugie, ponieważ opłaty finansowe są często obliczane na podstawie średniego salda dziennego, możesz zmniejszyć odsetki, które płacisz, zmniejszając salda dzienne wcześniej w okresie rozliczeniowym.

Nie zamykaj starych kart kredytowych

Długość historii kredytowej jest stosunkowo niewielkim czynnikiem przy określaniu zdolności kredytowej, niemniej jednak jest ważna. Aby obliczyć ten współczynnik, modele oceny zdolności kredytowej uwzględniają średni wiek wszystkich kont.

To obliczenie ram czasowych oznacza, że ​​pozostawiając otwarte najstarsze karty kredytowe, możesz zachować długą historię kredytową, która zwiększy Twoją zdolność kredytową. Jeśli zamkniesz te stare karty kredytowe, twoja historia kredytowa zostanie skrócona, a wynik może spaść.

Oczywiście są też chwile, kiedy warto zamknąć starą kartę kredytową. Jeśli ma wysoką opłatę roczną i już jej nie używasz, zamknij ją. A jeśli ta stara karta kusi Cię, aby ożywić stare, złe nawyki związane z wydawaniem pieniędzy, zdecydowanie powinieneś ją zamknąć.

Zachowaj fundusz awaryjny

Ludzie często popadają w zadłużenie z tytułu kart kredytowych, ponieważ pojawiają się niespodzianki życia i po prostu łatwiej jest przelać wydatki na kartę kredytową i spłacić je później. Ale dla wielu ludzi „później” tak naprawdę nigdy się nie zdarza, ponieważ nagłe wypadki wciąż się pojawiają, a te nowe wydatki dołączają się do starych na karcie kredytowej. Takie użycie powoduje wzrost salda na karcie kredytowej, co pogarsza współczynnik wykorzystania, a to prowadzi do niższej oceny kredytowej.

Najlepszym sposobem na przerwanie tego cyklu jest utrzymywanie oddzielnego funduszu awaryjnego. W ten sposób możesz użyć swojej karty kredytowej, aby pokryć koszty awaryjne, jeśli chcesz (zwłaszcza jeśli otrzymasz z niej nagrody), ale możesz także spłacić opłaty od razu i pozostać poza cyklem zadłużenia.

Możesz używać kart kredytowych do budowania kredytu

Korzystanie z kart kredytowych do budowania kredytu to miecz obosieczny. Jeśli dobrze nim posługujesz, możesz zwiększyć swój kredyt i odblokować drzwi, które wcześniej nie były dla ciebie otwarte. Ale jeśli nie jesteś tak dobry w zarządzaniu swoimi kartami kredytowymi, może to jeszcze bardziej zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej.

Ważne jest, aby być ze sobą szczerym, jeśli chodzi o odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych. Jeśli tak, będziesz na najlepszej drodze do uzyskania lepszej zdolności kredytowej.