Co to jest dobra ocena kredytowa

Co to jest dobra ocena kredytowa
16 października 2020

Istnieją sposoby, aby to poprawić

Doskonała ocena kredytowa jest jak najwyższy wynik z matematyki w SAT. W obu przypadkach 800 jest wyjątkowy.

Ale jeśli twoja ocena kredytowa nie jest bliska tej wartości, powinieneś wiedzieć, co stanowi dobrą zdolność kredytową, która pozwoli ci zakwalifikować się do pożyczki przy przyzwoitym oprocentowaniu.

Odpowiedź: Powinna być przynajmniej między średnimi a wysokimi 600.

Jeśli Twój wynik nie jest jeszcze tak wysoki, musisz wykazać się dobrym zachowaniem w zakresie pożyczania pieniędzy, podjąć kilka strategicznych kroków i wykazać się cierpliwością. Możesz także skorzystać z dwóch nowych programów oferowanych przez firmy z branży kredytowej, które mają na celu poprawę tych liczb (więcej o tych programach poniżej).

Skala FICO to marka oceny kredytowej używana przez większość pożyczkodawców konsumenckich, dlatego należy na nią zwrócić największą uwagę. Wyniki kredytowe FICO zwykle wahają się od najniższego poziomu 300 do wysokiego na 850 (kilka niestandardowych wyników FICO dla kredytów samochodowych lub kart bankowych waha się od 250 do 900, mówi Can Arkali, główny naukowiec w dziedzinie analityki i rozwoju wyników w FICO).

Kiedy otrzymujesz raport zdolności kredytowej od pożyczkodawcy, Twój numer jest często przedstawiany na kontinuum, takim jak widmo lub tęcza, z jasnozielonym zakresem oznaczającym zakres 800, a czerwonym reprezentującym – no wiesz.

FICO mówi, że nie ma „odcięcia”, w którym, powiedzmy, dobra ocena kredytowa staje się bardzo dobrą oceną kredytową lub bardzo dobra ocena kredytowa staje się wyjątkowa. Ale Experian, jedno z trzech głównych biur kredytowych, które dostarczają dane wykorzystywane w wyniku FICO, wyznacza granice w ten sposób:

  • 800-plus: wyjątkowy. Tylko 1 procent pożyczkobiorców z tego przedziału prawdopodobnie popełni poważne zaległości. Z łatwością uzyskasz zgodę na najniższe stawki.
  • 740-799: Bardzo dobrze. Dwa procent pożyczkobiorców w tej kategorii prawdopodobnie popełni poważne przestępstwa. Możesz uzyskać lepsze stawki od pożyczkodawców, ale nie jest to dane.
  • 670-739: Dobrze. Osiem procent może stać się poważnymi przestępcami. W tej warstwie siedzi większość Amerykanów. Jesteś „akceptowalnym” ryzykiem.
  • 580-669: W porządku. Szacuje się, że 27 procent z tej grupy może stać się przestępcami. Jesteś kandydatem do pożyczek subprime z wyższym oprocentowaniem.
  • 579 i poniżej: słaba. FICO w ogóle nie ufa tej grupie; szacuje, że 61 procent może stać się poważnymi przestępcami. Jeśli w ogóle możesz otrzymać kredyt, prawdopodobnie będziesz musiał wpłacić zabezpieczenie lub depozyt. Być może będziesz musiał uiścić opłatę, której nie płacą pożyczkobiorcy z wyższymi wynikami.

Wyjście z subprime

Bruce McClary, wiceprezes ds. Komunikacji w National Foundation for Credit Counseling, mówi, że ocena subprime FICO – przy której pożyczkobiorcy nie oferuje się żadnego kredytu lub jest bardzo droga – jest podobna do zakresu Experian, z „dobrym” zaczynającym się od 660 lub 670 .

„Z pewnością, jeśli czyjś wynik spadnie poniżej 600 w skali FICO, to jest to sytuacja krytyczna” – mówi McClary. „Wielu pożyczkodawców nie udzieli Ci pożyczki, a ci, którzy zaoferują Ci kredyt po możliwie najwyższym koszcie lub oprocentowaniu”.

Mając wynik FICO poniżej 600, możesz być w stanie otrzymać kartę kredytową lub pożyczkę bankową typu subprime – zwaną pożyczką na podpis – ale może to spowodować naliczenie do 36 procent odsetek, najwyższych dopuszczalnych przez prawo, mówi McClary.

Katie Ross, menadżer ds. Edukacji i rozwoju w American Consumer Credit Counseling z siedzibą w Bostonie, organizacji non-profit oferującej konsumentom w całym kraju wskazówki dotyczące budżetowania, kredytu, zadłużenia i powiązanych kwestii, wyznacza granicę między uczciwością a dobrem na poziomie 600. „Co jest najważniejsze polega na tym, że zarządzasz swoim kredytem tak, aby był powyżej odpowiedniego zakresu oceny kredytowej ”, mówi.

Nie jesteś oznaczony na całe życie

Jest wiele rzeczy, które możesz zrobić, aby mieć dobrą zdolność kredytową. Co najważniejsze, spłacaj swoją kartę kredytową i pożyczkę na czas. Trzydzieści pięć procent wyniku FICO opiera się na historii płatności. Sprawdź nasze inne wskazówki.

Osoby z cienką historią kredytową lub subprime mogą rozważyć zapisanie się do jednego lub obu nowych programów poprawy jakości kredytowej, Experian Boost i UltraFICO Fair Isaac Corporation. Boost, który został uruchomiony w marcu, obejmuje płatności za media w obliczaniu wyniku, a UltraFICO, który ma zostać wprowadzony w całym kraju jeszcze w tym roku, przegląda historię bankowości. Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z nowymi sposobami poprawy zdolności kredytowej.

Pamiętaj, że poważny spadek twojego szczęścia lub zachowania może obniżyć twoją zdolność kredytową o 100 punktów, ale jest mało prawdopodobne, że spadnie do zakresu 300.

Rzeczywiście, McClary mówi, że tak naprawdę nigdy nie widział 300 punktów FICO – lub 850 punktów, jeśli o to chodzi. Najniższy wynik, jaki kiedykolwiek widział, wynosił 425, mówi, iw tym przypadku posiadacz był już w stanie upadłości i zalegał z płatnością kilku wierzycieli.

„Obsesja na punkcie doskonalenia wyniku może być stratą czasu” – mówi Ross. „Twoje wysiłki powinny być bardziej skoncentrowane na utrzymaniu wyniku w zdrowym przedziale”.