7 powodów spadku zdolności kredytowej (i jak to naprawić)

7 powodów spadku zdolności kredytowej (i jak to naprawić)
16 października 2020

Dążymy do pełnej przejrzystości w naszej misji, aby uczynić świat mądrzejszym, szczęśliwszym i bogatszym. Oferty na The Ascent mogą pochodzić od naszych partnerów – to sposób, w jaki zarabiamy – i nie sprawdziliśmy wszystkich dostępnych produktów i ofert. Ta przejrzystość dla Ciebie jest podstawą naszej rzetelności redakcyjnej, na którą nie ma wpływu wynagrodzenie.

Podziel się tą stroną:

Źródło obrazu: Getty Images

Więc po prostu miałeś nieprzyjemne doświadczenie, widząc, że twoja zdolność kredytowa spadła.

Ponieważ nikt nie lubi się cofać, spadek zdolności kredytowej jest zarówno frustrujący, jak i stresujący. Może to mieć poważny wpływ na Twoje życie, ponieważ możesz mieć trudniej zakwalifikowanie się do najlepszych kart kredytowych lub uzyskanie najlepszych stawek pożyczek osobistych.

Dlatego ważne jest, aby dowiedzieć się, co stało się z Twoim kredytem i jak rozwiązać problem. Oto wszystkie możliwe problemy, które mogły spowodować spadek zdolności kredytowej, oraz sposoby ich naprawienia.

1. Twoje saldo jest zbyt wysokie

Jeśli ostatnio obciążałeś swoją kartę kredytową więcej niż zwykle lub używałeś jej do dużego zakupu, może to zwiększyć wykorzystanie kredytu. Wykorzystanie kredytu to 30% Twojego FICO® Score, a wystawcy kart raportują Twoje saldo co miesiąc, więc jest to czynnik, który może szybko zmienić Twoją zdolność kredytową.

Wykorzystanie kredytu to po prostu połączone saldo karty kredytowej w porównaniu z połączonym limitem kredytowym. Załóżmy, że masz 1000 USD na koncie i 700 USD na saldzie. To oznaczałoby wykorzystanie na poziomie 70%, co jest uważane za zbyt wysokie i spowodowałoby uszkodzenie kredytu.

Jak to naprawić – zmniejsz wykorzystanie kredytu do 30% lub mniej (im mniej, tym lepiej), a szybko poprawisz swoją zdolność kredytową. Oto trzy sposoby, aby to zrobić:

  • Spłać swoje saldo.
  • Poproś wystawców karty o zwiększenie limitów kredytowych , ponieważ więcej dostępnych kredytów obniża wykorzystanie kredytu.
  • Otwórz nową kartę kredytową. Gdy limit kredytu zostanie dodany do pliku kredytowego, zwiększy on dostępny kredyt.

2. Zamknąłeś kartę kredytową

Kiedy zamkniesz kartę kredytową, będziesz mieć mniejszy całkowity dostępny kredyt, ponieważ limit kredytowy na tej karcie zostanie usunięty z pliku kredytowego. Oznacza to, że jeśli masz jakiekolwiek salda, będą one stanowić większą część całkowitego kredytu, powodując wzrost wykorzystania kredytu.

Innym problemem związanym z zamykaniem karty kredytowej jest to, że średni wiek rachunków kredytowych może się obniżyć. Jest to mniejsza część Twojego wyniku FICO®, ale nadal stanowi 15%.

Jak to naprawić – Sprawdź wykorzystanie kredytu i zmniejsz go, jeśli osiągnął zbyt wysoki poziom, spłacając salda, prosząc o zwiększenie limitu kredytowego lub otwierając nową kartę kredytową.

Chociaż nie ma szybkiego sposobu na podniesienie średniego wieku kont kredytowych, możesz przynajmniej uniknąć ubiegania się o nowe konta kredytowe, dopóki nie poprawi się Twój wynik.

3. Przegapiłeś płatność

Twoja historia płatności jest częścią Twojego FICO® Score, która ma największe znaczenie i stanowi 35%, więc brak płatności prawie na pewno spowoduje znaczny spadek zdolności kredytowej.

Należy tutaj pamiętać, że nieodebrane płatności liczą się tylko wtedy, gdy są opóźnione o co najmniej 30 dni. Od zera do 29 dni wierzyciel może naliczyć opłatę za opóźnienie, ale nie może zgłosić twojego konta tak późno do biur kredytowych.

Jak to naprawić – Odbierz tę nieodebraną płatność od razu, ponieważ Twój wynik będzie spadał, im dłużej będziesz czekać.

Ustaw automatyczne płatności lub przypomnienia o płatnościach na wszystkich rachunkach, aby mieć pewność, że już nie przegapisz płatności. Odzyskanie zdolności kredytowej po nieodebranej płatności może zająć ponad rok, ale wszelkie dodatkowe nieodebrane płatności spowodują, że cofniesz się jeszcze bardziej.

4. Złożyłeś wniosek o nowy kredyt

Każdy wniosek o nowy kredyt, czy to karta kredytowa, linia kredytowa czy pożyczka, skutkuje twardym zapytaniem o Twój plik kredytowy. Każde trudne zapytanie może spowodować, że Twój wynik spadnie o kilka punktów, chociaż to nic wielkiego.

Jak to naprawić – tym razem nie musisz nic robić, ponieważ trudne zapytania mają wpływ na Twój kredyt tylko przez rok. Jedno trudne zapytanie nie spowoduje tak dużego spadku wyniku.

Będziesz jednak chciał uniknąć kolejnych wniosków kredytowych, aby Twój wynik mógł zostać odzyskany.

5. Miałeś konto zgłoszone do windykacji

Konto windykacyjne może siać spustoszenie na Twoim koncie. Pierwotny wierzyciel zgłosi, że nie zapłaciłeś, a następnie agencja windykacyjna, która kupi dług, zgłosi to również do biur informacji kredytowej.

Gdybyś miał na początku doskonałą zdolność kredytową, konto windykacyjne mogłoby z łatwością obniżyć ją o 100 lub więcej punktów.

Jak to naprawić – Najpierw sprawdź, czy jest to uzasadniony dług. Jeśli nie, możesz zakwestionować to z wierzycielem i jakimkolwiek biurem kredytowym, którego dług jest wymieniony w raporcie kredytowym.

Konta windykacyjne mogą uszkodzić Twój kredyt przez lata, ale możesz negocjować z agencją windykacyjną tzw. „Zapłać za usunięcie”. Mówiąc najprościej, informujesz agencję, że spłacisz konto tylko wtedy, gdy zgodzą się usunąć je z pliku kredytowego.

Nie każda agencja windykacyjna się na to zgodzi i biura kredytowe marszczą brwi, ale warto spróbować.

6. W Twoim pliku kredytowym jest błąd

Ten spadek zdolności kredytowej niekoniecznie musi być twoją winą. Jeśli w Twoim pliku kredytowym jest błąd, może to obniżyć Twoją zdolność kredytową. Błędy są częstsze niż większość konsumentów zdaje sobie sprawę, dlatego tak ważne jest monitorowanie kredytu.

Jak to naprawić – Poproś o raport kredytowy w każdym z trzech głównych biur kredytowych. Masz prawo do jednego raportu rocznie od każdego biura, bezpłatnie. Zobacz, który z tych trzech błędów ma błąd, a następnie zgłoś go w ramach internetowego procesu sporu, który oferuje każde biuro.

Aby uzyskać przewodnik krok po kroku dotyczący kwestionowania pozycji w raporcie kredytowym, oto jak to zrobić z Equifax, Experian i TransUnion.

Aby być na bieżąco ze zmianami w pliku kredytowym, należy co najmniej raz w roku pobierać raporty kredytowe. Możesz także zarejestrować się w bezpłatnej usłudze monitorowania kredytu, aby natychmiast powiadamiać o wszelkich zmianach.

7. Spłaciłeś pożyczkę

Jeśli zrobiłeś podwójną próbę dla tego, nie jesteś sam. Wydaje się, że spłata pożyczki może spowodować utratę kredytu.

Powodem tego jest tak zwany miks kredytowy, który odpowiada za 10% Twojego wyniku FICO®. Uważa się, że lepiej jest mieć bardziej zróżnicowaną mieszankę kredytów. Na przykład dwie karty kredytowe i jedna pożyczka ratalna, taka jak pożyczka osobista, byłyby lepsze dla twojego wyniku niż trzy karty kredytowe.

Jeśli spłacisz jedyną pożyczkę ratalną i zostanie ci tylko karta kredytowa, może to wpłynąć na twoją zdolność kredytową.

Jak to naprawić – utrzymuj niskie wykorzystanie kredytu i dokonuj wszystkich płatności na czas. Możesz pożyczyć kolejną pożyczkę, ale warto to zrobić tylko wtedy, gdy naprawdę jej potrzebujesz. Nie warto płacić odsetek, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową.

Przywracanie zdolności kredytowej

Dbanie o kredyt to jedna z najmądrzejszych decyzji finansowych, jakie możesz podjąć. Istnieje wiele sposobów, w jakie twoja zdolność kredytowa może spaść, niektóre z nich są bardziej dotkliwe niż inne, ale wszystkie można naprawić, jeśli wiesz, co robisz.

Jeśli twoja zdolność kredytowa ostatnio spadła, zacznij od ustalenia przyczyny. Następnie wykonaj powyższe kroki, aby rozwiązać problem.

Te rachunki oszczędnościowe są ubezpieczone przez FDIC i mogą zarobić 18 razy więcej niż Twój bank

Wiele osób traci gwarantowane zyski, ponieważ ich pieniądze marnieją na dużym koncie bankowym, zarabiając prawie żadnych odsetek. Wybrane przez nas najlepsze internetowe konta oszczędnościowe mogą przynieść Ci ponad 18-krotność średniej krajowej stawki na koncie. Kliknij tutaj, aby odkryć najlepsze w swojej klasie typy, które znalazły się na naszej krótkiej liście najlepszych kont oszczędnościowych na rok 2020.